编者按近期全国多地出现了个人客户银行存款丢失的案件，引发业界高度关注。这些存款丢失案件，涉及数十位个人储户及多家上市公司。其中，以杭州42名储户丢失9505万元存款一案与泸州老窖公司上亿元存款丢失案最受关注。记者调查发现，近期存款丢失的原因主要有两个：一是银行系统存在漏洞，存款人信息被泄露或复制；二是银行内部工作人员借 贴息存款 违规操作。对此，央行副行长潘功胜在1月23日国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上表示，这不该发生，目前是极少的个案。据调查显示，我国是世界上居民储蓄率最高的国家。银行存款已经是中国人最主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。然而，储户在银行的几亿元的存款竟然不知去向，重庆储户120万存款蒸发，状告银行反被判刑4年，这的确出乎人意料，着实让储户对银行感到无比恐慌。银行也不能对此承担责任，倘若让此类事件再继续下去，银行的信任何存？储户还怎么敢把存款放在银行？银行存款丢失案件频发泸州老窖5亿元存款丢失川报观察记者从泸州老窖获悉，在去年10月曝出1.5亿元存款不翼而飞后，1月9日晚间，泸州老窖再曝存款风险：公司发现3.5亿元存款存在异常情况，对前后共计5亿元存款出问题，公司将对问题存款部分计提坏账。1.5亿牵出5亿元问题存款好好的存款咋个就出了问题呢？公司表示，2014年10月，公司发现在农业银行长沙迎新支行1.5亿元存款出现异常(银行通知，钱已被划走)。随后公司对全部存款展开风险排查，进一步发现公司在工商银行南阳中州支行等两处存款存在异常情况，共涉及金额3.5亿元。新出现问题的3.5亿元存款到底是怎么回事？泸州老窖方告诉川报观察记者，一笔出在郑州工行中州支行。2014年12月31日，公司在工行中州支行1.5亿元存款到期。工行中州支行以公司的存款被南阳公安机关冻结为由拒不支付，并拒绝出示冻结手续。泸州老窖与工行总行数次交涉，但仍无结果。另一笔2亿元存款，泸州老窖并未透露细节，只表示相关案侦和资产保全工作正在进行，目前公安机关保全资产已超过1.2亿元。其余存款尚无风险除前述三处存款外，泸州老窖表示其余存款不存在风险隐患。川报观察获悉，公司预计将对前述三处5亿元存款在2014会计年度按40%比例计提坏账准备(该事项将提交董事会审议)。对于泸州老窖而言，存款出问题，可谓屋漏偏逢连夜雨。行业本身就处于低谷期，计提坏账后，公司预计2014年业绩大跌50%-75%，去年净利34亿元，今年可能只有8.6亿元-17.2亿元。为减少可能的损失，保护公司及投资者利益，公司已报请公安机关介入，采取相关资产保全措施。猜想：钱是银行直接扣下了在那笔1.5亿元存款宣布失踪后，有市场人士认为，这可能与行业低谷期白酒销售 存款卖酒 模式有关。有网友认为：最大的可能是酒不好卖了，找个第三方来买酒，买酒的钱，就是用银行贷款，但酒厂以存款提供担保。如果第三方顺利把酒卖掉，还银行钱，担保解除，啥事都没有。现在是，第三方卖不掉，银行不愿展期，直接扣了存单的钱。这种解释得到不少网友认可。在最新两笔共计3.5亿元存款出问题后，有更多的声音认为这事进一步印证了 存款卖酒 模式的存在。不过，泸州老窖并未公布更多细节。呼声：应给投资者一个说法A股上市公司巨额存款 不翼而飞 已不是第一次了。在此之前，酒鬼酒、北大荒、东北高速等一系列A股上市公司，都发生过巨额 丢钱 的事件。浙江杭州42位银行储户存款消失 数百万存款被清零邱某原是一民办学校教师，2008年下海开办投资公司从事民间借贷。前些年，浙江民间借贷问题频发，邱某公司资金也因此出现危机，并欠下多家银行巨款。此后，为填补巨大的资金空缺，邱某设法结识了杭州联合银行古荡支行文二分理处负责人祝某，并以高额提成请多名资金掮客引诱储户到祝某处进行所谓的 贴息 存款，祝某利用职务便利暗箱操作将这些储户的钱存入后即转入邱某账户。据杭州西湖警方调查，这些通过资金掮客存入杭州联合银行的存款，每笔贴息平均高达11%～13%。也就是说，每存入100万元，就能拿到13万元的额外贴息，并且当场支付。但在领取贴息的同时，储户被要求签署一份 承诺书 。承诺内容包括一年之内不提前支取、不查询账户、不开通网上银行、不办理通存通兑、不开通短信提醒业务、不对在银行工作的亲人朋友提起等。 与此同时，祝某等还伪造出一份盖有银行公章的保证书，与储户签订保证书以打消部分储户对 六不承诺 的疑惑。 西湖公安分局刑侦大队副大队长陆海竑说。2014年年初，储户张先生在该银行存入200余万元存款，但事后查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。张先生随即向银行方面投诉，就此案发。2014年2月14日，接杭州联合银行古荡支行报案后，西湖警方根据银行反映的近期资金流动异常以及提供的相关证据，对该案开展立案侦查。经杭州市西湖区警方查明，从2013年12月到案发，累计发生业务50笔，被盗储户42人，涉及存款总计9505万元。2014年3月13日，西湖警方抓获嫌疑人邱某等7人。本案另两名犯罪嫌疑人则在2015年1月相继落网。陆海竑介绍，目前警方正在全力开展剩余赃款追回以及证据增补工作，其中8名犯罪嫌疑人已被移送杭州市检察院。密码验证实为转账验证存入银行的钱如何被 盗 走？祝某怎么利用了职务便利、怎样进行的暗箱操作？据西湖警方调查，签订相关协议后，资金掮客也就是中间人会要求储户将存款存入指定银行。存好钱后，中间人要求储户到杭州联合银行文二路分理处找祝某打印对账单。在具体操作中，祝某故意要求储户二次输入密码。在打印对账单首次输入存款验证密码后，在储户不知情的情况下，祝某在后台悄悄地打开转账界面，要求储户再次输入密码，而此时，祝某已实际办理了转账业务，密码验证实为转账验证。 由于同时办理了打印对账单和转账两笔业务，祝某要求储户分别输入了两次密码，大部分储户都不会觉察到这个异常。 陆海竑说。因为客户账户发生转账交易，在银行电脑系统均会显示未打印账单提示。对此，祝某把应该打印在存折上的交易记录，打印在白纸上，应由储户签字保存的 客户交易单 交由中间人签字，并在事后销毁转账凭证的 客户回单联 。 也因此，祝某私自办理的转账交易，既瞒过了储户，也不被银行后台系统察觉。 警方查明，祝某私自办理的转账交易，将存款直接转入到嫌疑人邱某、朱某和另一中间人祝某三人账户。犯罪嫌疑人收到款项后以不同比例进行分赃，其余款项被邱某用于还债等用途。邱某向警方供认，其支付给银行工作人员祝某存款金额3%的好处费，而介绍储户存款的中间人则能拿到存款额18%以上的高额佣金。重庆储户120万存款蒸发 状告银行反被判刑4年重庆张净夫妇十余年前在农行存款4笔，共120余万元，然而钱却 失踪 了。2006年，他们状告农行反被刑事立案，丈夫以获刑4年。最高法和重庆市人大常委会关注到这一离奇案件，储户出狱4年后终获无罪判决，目前正与农行协商赔偿。 【详细】银行存款丢失能否找回？多地曝光储户存款失踪事件 监管层称正在调查近期多家媒体报道储户银行存款失踪，对此，央行副行长潘功胜在1月23日国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上表示，这不该发生，目前是极少的个案。 【详细】多地曝银行存款丢失 买单者或依旧是投资者人民网1月26日电 近期全国多地出现了个人客户银行存款丢失的案件，引发业界高度关注。中央财经大学金融学院国际金融系主任张碧琼表示，存款连续丢失，最终的买单者很可能依旧是投资者。据人民金融统计，2014年全国多地发生多起存款丢失案件，涉及数十位个人储户及多家上市公司。其中，以杭州42名储户丢失9505万元存款一案与泸州老窖公司上亿元存款丢失案最受关注。丢失的存款去哪儿了？据记者调查发现,近期存款丢失的原因主要有两个：一是银行系统存在漏洞，存款人信息被泄露或复制；二是银行内部工作人员借 贴息存款 违规操作。四川省泸州市人民检察院近日发布公告称，在泸州老窖公司上亿元存款丢失案中，犯罪嫌疑人采用的主要手段就是伪造银行票证。而近年来时有发生的客户银行卡被盗刷，则是犯罪分子利用技术手段复制了客户的银行卡信息。杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。据杭州警方介绍，这正是犯罪团伙和银行内部人员勾结的方式，即打着高利息旗号骗取存款。相较于系统缺陷等 明伤 , 贴息存款 则更加隐秘。由于 贴息存款 往往是资金中介、银行人员联手操作，储户为了获得较高回报往往会被事先要求签署 不开通短信提醒、不通兑、不提前支取 等承诺。在此之后,储户存入银行的钱往往会被银行 内鬼 即刻划转至需要用钱的企业。某国有大型商业银行公司金融部人士透露，在经济上行期，借款企业回款正常，储户的钱也就能按时被归还。但在经济下行压力较大的情况下，企业一旦出现问题无法还款，就出现了存款丢失。这就暴露了 贴息存款 的潜在隐患。他认为由此导致的存款丢失，既有储户自身的责任，也有银行方面的责任。存款还能不能找回来？酒鬼酒公司2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。大部分损失依然由股东承担。继去年10月，泸州老窖存在农行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪后，今年1月9日，泸州老窖公告称，公司对全部存款展开风险排查，进一步发现两处存款存在问题，涉及金额达3.5亿元。泸州老窖称，2014年12月31日，存入工行中州支行的1.5亿元存款到期，当事银行以存款被南阳警方冻结为由拒不支付，且拒绝出示冻结手续。随后，公司曾派人持函件到工行总行交涉，直到1月8日仍无结果。而另一处的2亿元银行存款，已向警方报案，并进行资产保全，保全资产已超1.2亿元。中央财经大学金融学院国际金融系主任张碧琼表示，这次泸州老窖3个月连丢5亿存款，最终的买单者很可能依旧是投资者。 不仅是泸州老窖的存款，其他储户的存款，除非加大司法力度及时抓住涉嫌盗取存款的罪犯，而且钱并没有被挥霍或者转移，否则钱找回来的可能性几乎为零。毕竟银行也是一个经营方，对于目前能够推掉的责任，它不会揽在身上。 法律责任谁来担？专家建议，要针对具体案件，结合造成存款丢失的原因，依照相关法律法规厘清刑事、民事责任，并做出合理判决。从法理上看，储户将钱存入银行，双方就形成了委托保管的合同关系。只要储户有合法的存款凭证，自身不存在违法犯罪行为及重大过失，双方存款关系自然成立，银行应承担兑付款项的义务。复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户存在银行的钱如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行要承担部分责任。由 贴息存款 造成的存款丢失判定则相对复杂。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，不论是 阳光贴息 还是 非阳光贴息 都属于违法行为，不受法律保护。有些储户法律意识淡薄，一方面私下拿到高额贴息，一方面却理所当然地以为存款存在银行，业务办理也在银行场所进行，出了问题就应该由银行负全责。具体来看，执行 贴息存款 操作的银行业务人员已违反了《商业银行法》。《商业银行法》第八十四条规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。杭州42储户存款失踪 涉事银行称将垫付存款发生 42名储户存款失踪 地的杭州警方近日回应，将全力追回赃款保护储户权益，涉案银行也表示，将为受害储户垫付存款。中国人民银行、中国银监会相关负责人日前也表示，银行有义务保护存款人合法权益；商业银行要强化内部督查，不应再发生存款失踪个案。【详细】银行存款丢失的法律问题杭州42名储户近亿元存款被 盗 凸显监管漏洞 在大多数老百姓心中，把钱存入银行比放入保险箱更安全：贼偷不走，火烧不掉。但发生在浙江杭州的一桩大案，却让许多人大跌眼镜：42名储户存在杭州联合银行总计9505万元的存款 被盗 。杭州西湖警方今天通报称，目前涉案的9名犯罪嫌疑人已经落网，8名犯罪嫌疑人被移送起诉，包括主谋邱某，以及邱在银行的 内应 、杭州联合银行古荡支行文二分理处负责人祝某。通报称，该案系犯罪嫌疑人通过勾结银行内部工作人员，以高息诱骗储户存款，随后盗取储户存款，从而收取利益。来自杭州联合银行的消息称，目前， 被盗 的9505万元存款中，除已追回的5000多万元，剩余4000多万元的差额部分，银行已经先行支付给了储户。杭州联合银行总部设在杭州，全称为 杭州联合农村商业银行股份有限公司 ，前身为杭州联合农村合作银行，2011年1月5日，整体改制为杭州联合农村商业银行。据其2014年半年报显示，杭州联合银行资产总额1034.86亿元，各项存款余额838亿元元，各项贷款余额604.51亿元元，下辖分支机构146家。在英国《银行家》杂志公布的2014年全球银行1000强排名中，该银行位列第488位。2006年，荷兰合作银行和国际金融公司（IFC）携手入股，杭州联合银行成为全国第一家引入外资股东的农村合作金融机构。屏蔽此推广内容杭州联合银行相关负责人认为，这是一起社会犯罪团伙勾结银行内鬼的案件。他承认，在柜面授权时，未能严格按照规定进行核实，存在监管漏洞。根据银行规定，涉及一定金额的业务，在柜员操作的同时，必须由另一人进行授权， 但授权的员工未能认真核实业务全部内容并跟储户进行确认 。 发生在杭州的这起由银行工作人员内外勾结的 盗窃 案，在国内其实并不鲜见。 陆海竑说，储户不要相信 天上掉馅饼 的美事会发生，高息背后往往存在陷阱，但案件也暴露了银行内部监管的漏洞。存款大盗与银行 内鬼 合伙犯案据通报，近期，类似的存款 失踪 案件屡屡发生。调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：1. 存款大盗 与银行 内鬼 合伙冒领。据多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。 经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高息旗号骗存款。 警方负责人说。 存款大盗 专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户。目前，案件嫌疑人邱某和何某已被抓获。2.遭遇 忽悠 销售，部分存款变 保单 。据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款 失踪 的原因之一。 存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。 安徽芜湖市民宋先生告诉记者，1月6日上午，他将攒下的5万元存入一家银行，出具的 存单 却是某公司的保险投保单。 保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通， 忽悠 销售产品以分享提成。 安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露。3.系统缺陷、信息泄露，存款被盗取。 存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。 广东胜伦律师事务所律师刘继承说。1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。存款丢失后索赔 几乎不可能 存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。 北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是， 几乎不可能 。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示， 国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。 工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是 临时工 身上。 确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。 刘继承说。安徽一些遭遇 存款变保单 的储户向记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。 但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。 徐玉平说。存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存入某银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法。一些 丢钱 的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在一家银行的杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。他们也拿 存款大盗 没办法据杭州警方知情人士介绍， 存款大盗 往往在一地或一家银行得手后，才会展开大规模作案。以本次在杭州作案被抓获的团伙为例，他们不仅在浙江省内作案，还曾在邻近多省得手，涉及的银行包括国有大中银行和地方小型农信社。 尽管手法高度雷同，银行却拿他们没办法。 中国社会科学院博士后郭华等专家表示，存款丢失越来越频繁，从中小银行到国有大行，一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下，技术升级迟缓。根据《商业银行代理保险业务监管指引》，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用 本金 利息 存入 等概念。但是，对于销售人员的违规，对机构没有明确的处罚规定。复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对 丢钱 不负责。一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。揭6亿存款消失背后利益链：先搞定银行内部关系一次例行的年终对账，令东风汽车公司发现，一亿元存款 不翼而飞 。警方调查发现，原来资金被一外部人员勾结银行工作人员挪用。而类似案件，在武汉不止一起。 【详细】存款丢失谁需问责？ 法律责任需厘清◎ 储户将钱存入银行，双方就形成了委托保管的合同关系。如果储户的存款通过系统漏洞被冒领，除非储户参与其中，否则银行要承担部分责任◎ 银行要继续强化案件防控统计制度，同时，还应加强管理水平，保证规章制度在实际操作中 不走形 近期全国多地出现了个人客户银行存款丢失的案件，引发业界高度关注。 失踪 存款到底去哪了？又是如何丢失的？相关法律责任应如何厘清？存款缘何 失踪 记者调查发现，存款丢失的原因主要有两个：一是银行系统存在漏洞，存款人信息被泄露或复制；二是银行内部工作人员借 贴息存款 违规操作。日前，四川省泸州市人民检察院发布公告称，在泸州老窖公司上亿元存款丢失案中，犯罪嫌疑人采用的主要手段就是伪造银行票证。而近年来时有发生的客户银行卡被盗刷，则是犯罪分子利用技术手段复制了客户的银行卡信息。相较于系统缺陷等 明伤 ， 贴息存款 则更加隐秘。事实上， 贴息存款 早已被监管部门叫停。然而，在利益的诱导下，仍有不少储户愿意对此一试。由于 贴息存款 往往是资金中介、银行人员联手操作，储户为了获得较高回报往往会被事先要求签署 不开通短信提醒、不通兑、不提前支取 等承诺。在此之后，储户存入银行的钱往往会被银行 内鬼 即刻划转至需要用钱的企业。某国有大型商业银行公司金融部人士透露，在经济上行期，借款企业回款正常，储户的钱也就能按时被归还。但在经济下行压力较大的情况下，企业一旦出现问题无法还款，就出现了存款丢失。这就暴露了 贴息存款 的潜在隐患。由此导致的存款丢失，既有储户自身的责任，也有银行方面的责任。法律责任需厘清存款丢失的法律责任如何厘清？专家建议，要针对具体案件，结合造成存款丢失的原因，依照相关法律法规厘清刑事、民事责任，并做出合理判决。从法理上看，储户将钱存入银行，双方就形成了委托保管的合同关系。只要储户有合法的存款凭证，自身不存在违法犯罪行为及重大过失，双方存款关系自然成立，银行应承担兑付款项的义务。复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户存在银行的钱如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行要承担部分责任。由 贴息存款 造成的存款丢失判定则相对复杂。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，不论是 阳光贴息 还是 非阳光贴息 都属于违法行为，不受法律保护。有些储户法律意识淡薄，一方面私下拿到高额贴息，一方面却理所当然地以为存款存在银行，业务办理也在银行场所进行，出了问题就应该由银行负全责。具体来看，执行 贴息存款 操作的银行业务人员已违反了《商业银行法》。《商业银行法》第八十四条规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。内控 安全网 要加固虽然违规操作、甚至构成犯罪的是个别银行工作人员，但背后暴露出的行业操作风险和信息科技风险仍需警惕。针对重点领域和关键环节的操作风险，银监会相关负责人建议银行应防患于未然，继续强化案件防控统计制度，将其覆盖到基层网点负责人和柜员的管理，把违规信贷、票据业务、金库管理等均纳入统计之中。同时，银行还应加强管理水平，保证已形成的、较为完备的规章制度在实际操作中 不走形 。值得注意的是，随着互联网金融、移动金融快速发展，便利的用户体验背后却隐藏着新的技术风险。银行个人客户资金账户被盗、信息泄露等案件正在暴露出信息科技风险的 冰山一角 。《经济日报》记者从监管层获悉，2014年银行业信息科技风险承压，发生三级以上信息科技突发事件31起，虽比2013年有所下降，但也首次出现了停机37个小时的特大突发事件。据监管层内部人士介绍，导致银行业信息科技风险的主要原因为 信息科技外包 ，尤其是 非驻场集中式外包模式 ，大量中小银行由于资金、技术、人员有限，大多采用此种模式。银行自己省去了建设、维护系统成本，把主要的信息科技活动都交给外包服务商进行打包，信息内容集中度很高，风险也高度集中。更严重的问题是，同一家外包服务商往往对接多家金融机构，在云计算、大数据的条件下，原本高度集中的风险可能传导范围更大、速度更快，甚至演化成系统性风险。上述人士表示，接下来监管层将探索建立中小商业银行灾备资源共享机制，同时加大对客户数据保护、电子银行安全、信息系统应急管理、外包风险等重点领域的现场检查力度。银行存款丢失的法律防范储户如何防范银行存款丢失根据《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示， 国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。 银行业内人士表示，在一些大型国有银行目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。作为储户的市民如何维护自身的权益，辽宁同泽律师事务所资深律师吴万凯给予了他在这一类法律诉讼中的一些看法。提示一：面对诱惑先冷静 小心 潜规则 吴万凯表示，存款人与银行之间为存款合同关系，受《合同法》《侵权责任法》《储蓄管理条例》《银行卡管理办法》《支付结算办法》等法律法规及规章制度调整和规范，同时在办理业务时与银行签署的《申请书》《合同》等对双方具有约束力。吴万凯说，上述案件中出现的 六不协议 对储户来说就存在极大的风险，在没有法律约束保障的情况下，存款人一定要冷静。提示二：刑事诉讼外 受害者可通过民事诉讼向银行主张权利吴万凯认为，存款人发现自己在银行账户中的款项被他人支取（或转账），如果银行没有证据证明是存款人自己办理的，且拒绝支付相应款项，存款人可及时通过以下方式维护自己的正当合法权益：■刑事诉讼程序当事人应立即向公安机关报案，并提供相应证据及证据线索，请求公安机关依法追回款项。结果可能是全额追回，或部分追回甚至无法追回，其原因可能是被犯罪嫌疑人挥霍、第三人善意取得等。吴万凯指出，犯罪嫌疑人可能被以诈骗罪、、挪用客户资金罪等追究刑事责任，并有可能被判处罚金。而根据《侵权责任法》第四条的规定：侵权人因同一行为应当承担行政责任或者刑事责任的，不影响依法承担侵权责任。因同一行为应当承担侵权责任和行政责任、刑事责任，侵权人的财产不足以支付的，先承担侵权责任。因此，存款人有权要求在追缴罚金之前受偿。■民事诉讼程序存款人作为被害人在选择刑事报案维权的同时或通过追赃无法受偿时，有权通过民事诉讼向银行主张权利，上述案例中的存款人及大多数案件的当事人都采取这一途径。就可见的此类案件已生效判决，一般都是判令银行向存款人支付本金及相应利息，但也有不同的判决结果的案例。由于我国并非判例法国家，同类案件判决不能作为正在审理案件的裁判依据。银行业界、监管部门、司法机关共同构建完备信用体系银行内部管理缺失沦为诈骗犯罪埋单者吴万凯律师说，此类案件并非新型突发，在上世纪九十年代中期曾经大量出现，只是表现形式为存单纠纷、依存单为表现形式的借贷纠纷等。随着网络技术的普遍应用，此类案件又找到了新的途径与机会。但无论形式如何变化，都是作案人以高息回报为诱饵，利用银行信用或渠道，与银行工作人员里应外合或银行工作人员直接骗取存款人巨额款项。此间银行内部管理缺失及规章制度执行不到位是不能回避的问题，这一点无论是银行内部的案件通报的发案原因总结，还是法院判决银行承担责任的说理论述必有的内容。当然，此类案件多发也有诸如社会资金投资渠道有限、追求高额回报的投机心理等因素。作为银行如何不再 被利用 ，不再被动地成为 受害人 ，不再最后埋单，应引起银行及监管部门的高度重视。如何在个案中提供证据合法抗辩，功夫也可能在案外。就目前银行在此类案件的尴尬境地，建议银行业界、监管部门、司法机关能够积极协调，共同构筑防范体系，以有效阻止、遏制此类案件，依法维护存款人、银行的合法权益，构建完备信用体系。■银行 内鬼 靠假公章、假公文，从失踪的存款里先 揩一层油 。例如，上市公司东风汽车曾发现，其在中信银行武汉梨园支行的1亿元存款单是假的，仅剩164.2元。经湖北省高级人民法院今年1月8日公开审理，武汉证券公司客户经理李志勇与6家银行内部人员勾结伪造票证，作案13起，挪用包括东风汽车等企业存款达6.3亿元。而据杭州警方调查，每成功骗得一笔存款，银行 内鬼 往往要按金额的3％抽成 好处费 。■通过职务侵占，存款还被挪用去理财、搞房地产开发。例如，被海外 追逃 回国、2014年被判刑的中行哈尔滨河松街支行原行长高山，就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款，共计28亿元，造成实际损失8亿余元；建设银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集团1亿元存款，与他人用于房地产开发、理财被判刑。■为了拉存款，资金通过 高息承诺 被用于民间借贷。广东一家中型房地产企业财务负责人透露，贴息存款在当地企业储户间十分流行。所谓 贴息存款 ，就是银行工作人员为了揽储，在现有的利率限定之外，给储户额外承诺的利息。 除了给银行人员好处费，中介要拿存款额18％当佣金，加上11％到13％的利息。剩下约6成的资金存进银行后，直接转账贷款给需要钱的民间企业，实质就是高利息的民间高利贷。 该企业财务负责人表示，一些银行内部员工热衷推销，而银行为了完成拉存款任务也不阻止。法律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息的 贴息存款 是违规行为，属于民间借贷，储户不可轻信银行员工和 中介 推销。国浩律师事务所律师曹会杰建议，由于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向 大盗 追责的做法。专家认为，作为居民财富的重要保管者，银行存款丢失的主因是 内鬼 频现、欺诈频发、违规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难。正制定细则明确违法主体责任记者了解到，目前司法机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，银行有责任制定完善的业务规范，并严格遵守规范。上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查违法行为，才能保障数亿存款人权益。结束语面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是 临时工 身上。然则，我国《储蓄管理条例》若干规定中就明确表示， 国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。 况且，中国工商银行、中国农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。储户存款 不翼而飞 ，储户蒙受了损失，银行难辞其咎。如果银行的监管到位，储户存款也会得以保障。 
来源: 江门刑事律师  

您可能对以下文章也会感兴趣

1.江门曲折的维权路，最终为未成年工伤索赔成功

2.江门刘存权律师通过非法证据排除，为一被判处死刑的被告人成功争取发回重审

3.刘存权律师为一公益小事件写律师函给一领导终获支持

4.江门刘存权律师为消除不公平的顾虑，刘存权律师写信委婉敬告一法官

5.市食品药品监管局机关党委走进结对“两新”党组织 助推学习宣传贯彻党的十九大精神